某IT公司工程師王誼,現(xiàn)年27歲,年收入稅后15萬元,單位繳納四金;妻子小張,25歲,在國有企業(yè)擔任財務(wù),年收入稅后10萬元,單位繳納四金。上海宏道石油由于夫妻倆都處于事業(yè)成長階段,打算一年后再生孩子。
王誼夫婦目前居住在浦東,上海宏道石油住房70平方米,市值175萬元,無貸款。
作為典型的“80后”,上海宏道石油小夫婦倆都比較愛時尚,上海宏道石油趕時髦,花錢無節(jié)制,工作4年,目前攢下存款20萬元。兩人享有普通社保,沒有購買任何商業(yè)保險。
■理財目標
1、小房換大房,改善生活品質(zhì)
2、開源節(jié)流、控制消費、增加儲蓄
3、建立家庭保障計劃
■理財分析
王誼夫婦是典型的“80后”職場新銳,即所謂“白骨精”(白領(lǐng)、骨干、精英),在事業(yè)上很有追求。這個階段,也正是小家庭進入財富積累的重要階段。
眾所周知,上海宏道石油“80后”對物質(zhì)財富和精神財富的向往和追求**高漲!霸烊恕庇媱澕热灰呀(jīng)排上日程,小房換大房改善生活品質(zhì)的需求也就迫在眉睫。王誼家庭目前財務(wù)情況良好,收支平衡,每年也有數(shù)萬元結(jié)余,但是要置換房屋,就一定要作好充分的規(guī)劃,如何**進行信用管理,增加儲蓄,積累財富更是不可或缺。
同時,王誼家庭缺乏保障計劃,上海宏道石油特別是失業(yè)保障、健康保障以及意外保障等,如此“裸奔”,風(fēng)險是很大的。
■理財規(guī)劃及建議
房屋置換 考慮要周全
置換房屋改善生活的想法很好,上海宏道石油但實際操作時需考慮的因素也不少,比如:置換成多大的房屋,既能滿足一段時期家庭生活的需求,又是小兩口財力所能承受的?房貸政策吃透,稅費、月供能力要計算,新房選址更是大有講究。
案例中王誼夫婦倆月收入不低,大約2萬多元,月供能力較強。建行財管家建議,新房選址要盡可能鄰近雙方父母家,并考慮到寶寶以后上學(xué)之需,**選“學(xué)區(qū)房”,一步到位。上海宏道石油交通要便捷,離軌交近,出行方便;要有電梯,便于長輩帶孩子。這樣的房子價格可能會略高,可以考慮買二手房。
操作上,可以先賣出原有房屋,上海宏道石油這樣既有了首付款的資金,又可以享受首套房的貸款利率優(yōu)惠。其次申請組合貸款(公積金貸款+商業(yè)貸款),貸款時務(wù)必用足公積金部分,通常每人的**上限是30萬元。二手房貸款**年限20年,一般宜貸足最長年限,有條件時可提前還款。上海宏道石油公積金還貸可選擇月沖公積金,這樣可降低月供壓力。月供以月收入30%-40%為宜,即不要超過8000元。
還款方式主要有兩種:等額本息、上海宏道石油等額本金還款法,對于收入比較穩(wěn)定的年輕客戶,可以選擇等額本息還款法,因為等額本金還款法在初始階段,還貸壓力會很大。
此外,在進行房屋置換時還需要考慮到過渡銜接問題,建議可以讓中介直接為自己選擇好上下家,直接過戶,避免時間差,同時勿忘考慮稅費問題。
開源節(jié)流,至關(guān)重要
對于“80后”職場新銳來說,上海宏道石油要培養(yǎng)良好的儲蓄習(xí)慣,并養(yǎng)成適度消費的觀念。在此,建行財管家給王誼夫婦的建議是:一方面,夫妻倆正處于事業(yè)上升期,良好的職業(yè)規(guī)劃很需要,可以利用空余時間學(xué)習(xí)相關(guān)專業(yè)知識,提升自己的工作能力,這樣隨著職位的晉升,上海宏道石油收入自然會提高。除此之外,要以積極的心態(tài)去投資理財,只要留出10%的活期存款以備不時之需,其余存款可大膽提高風(fēng)險投資比例,選擇基金、黃金、債券、理財產(chǎn)品作為組合,堅持基金定投,強制儲蓄,養(yǎng)成“未雨綢繆”的理財好習(xí)慣,也是一種變相“開源”的好辦法。
另一方面,養(yǎng)成電子記賬的習(xí)慣,上海宏道石油比如500元以上消費,都要詳細記錄其用途、金額,每月作一次消費分析,看看消費結(jié)構(gòu)是否合理,有沒有盲目消費造成浪費的現(xiàn)象。經(jīng)過分析,找到“節(jié)流”的途徑。特別要有意識地抵制“網(wǎng)購”的誘惑,要明白,再便宜的物件,如果買來是擱置不用的話,也是浪費。切勿盲目消費、沖動消費,對于一些可有可無的非生活必須品盡量克制不要購買。
控制消費還要巧用信用卡,建議夫妻倆持有2-3張不同銀行的信用卡,享受不同發(fā)卡行提供的優(yōu)惠活動,比如看電影用平安卡,星期五購物用交行卡等。此外,上海宏道石油要學(xué)會巧用最長免息期,大額消費,選擇賬單分期業(yè)務(wù)等。
家庭保障,必不可少
家庭保障必不可少。寶寶出生前,夫婦倆需要購買壽險、意外險等以對愛人和父母負責(zé);一旦小寶寶出生,更要有周全的保障對愛人和小寶寶負責(zé)。
通過保險來轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險是一個明智的選擇。建議王誼夫婦在普通的社;A(chǔ)上再購買一些商業(yè)險,特別是意外險、重大疾病險。夫妻倆收入都不低,都是家庭收入的主要來源,上海宏道石油定期壽險是要優(yōu)先考慮的,保障要做足,保額可稍高一些。根據(jù)國際上比較通行的做法,保險應(yīng)遵循保費支出以年收入的10%-20%之間為宜。
王誼家庭的年收入是25萬元,上海宏道石油那么其合理的保險費支出應(yīng)該是2萬至3萬元左右,保障總額至少要能覆蓋房貸總額。也就是說,一旦夫婦一方發(fā)生意外,也能保證另一方不會因此斷供被銀行收了房子。
【理財師手記】
幸福生活從良好的理財習(xí)慣開始。
王誼夫婦這樣的“80后白骨精”,上海宏道石油在當今社會,能有一份收入穩(wěn)定的工作是值得好好珍惜的,因為穩(wěn)定的經(jīng)濟收入,是小家庭成長的必要條件。把握好自已的工作機會,也就是對自已和家庭**的負責(zé)。
追求好的生活品質(zhì)人人向往,雖然錢多并不代表幸福,上海宏道石油但沒錢的生活**稱不上幸福。為什么越來越多的年輕人總是在抱怨存款沒有,房子買不起?其實努力提高收入是一回事,上海宏道石油而養(yǎng)成好的生活習(xí)慣更是重要的因素。
習(xí)慣決定未來。從現(xiàn)在起必須養(yǎng)成好的理財習(xí)慣,上海宏道石油量入為出,該省的省,相信我們的錢袋子會慢慢鼓起來,改善生活不是夢,買房、買車你也行!
資訊來源:上海宏道石油
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